Que faire si vous n'arrivez plus à rembourser votre crédit immobilier?
Aujourd'hui, près d'un tiers des Français remboursent un prêt immobilier, selon un sondage. Et parmis eux, 32% disent être en difficulté pour honorer leurs mensualités de crédit.
Une situation qui fait augmenter le risque de surendettement. 7% des personnes interrogées (toujours dans le même sondage) pensent avoir recours à un dossier de surendettement auprès de la Banque de France aujourd'hui. Ils n'étaient que 2,1% il y a quatre mois.
Suspendre les échéances
Néanmoins, pour éviter d'en arriver là, des dispositions peuvent être prises. Ainsi, Vousfinancer rappelle qu'il existe trois solutions. Tout d'abord, le report ou la suspension d'échéance. "Le report d’échéance consiste à demander à la banque la suspension du remboursement de ses mensualités pendant un ou plusieurs mois", explique le courtier. En général, le report peut être demandé au bout de 24 mois de remboursement, et ce, pour une durée de 1 à 12 mois maximum, en une ou plusieurs fois.
La démarche est gratuite et met un ou deux mois à se mettre en place. Mais attention, même si la démarche est gratuite, la suspension d’échéance a un coût car le report génère des intérêts supplémentaires et allonge la durée du prêt. "En revanche, l’assurance de prêt ne peut faire l’objet d’un report. Elle continue donc à être versée mensuellement afin de protéger l'emprunteur", rappelle Vousfinancer.
Moduler ses mensualités ou regrouper ses crédits
L'autre possibilité est la modulation d'échéance. Si le report des échéances de prêt n’est pas possible, trop coûteux ou que la baisse de revenus risque de se prolonger sur le long terme, il est possible de passer par cette deuxième méthode. "Elle permet de diminuer ses mensualités de 10 à 30%, dans la limite d’un allongement de la durée du prêt de 2 ans maximum. Cette solution, qui peut être mise en place au bout de 12 à 24 mois de remboursement, est moins coûteuse pour l’emprunteur que la suspension car une grande partie de la mensualité est toujours versée donc les sommes reportées sont plus faibles", précise Vousfinancer qui rappelle que "la plupart des crédits sont modulables, sauf ceux sur deux lignes ou qui ont bénéficié d’un lissage". L’évolution demandée est pour 12 mois minimum et pour revenir à l’échéance initiale, il faudra en refaire la demande, sinon la baisse de la mensualité se poursuivra jusqu’à la fin du crédit.
Et enfin, il est possible de regrouper ses crédits. "C'est une opération permettant de regrouper ses emprunts (prêt immobilier, conso, auto, découvert, revolving…) en une mensualité unique, plus faible, sur une durée plus longue, avec à la clé une baisse du taux d’endettement", note le courtier.
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